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中小银行现破产前兆为银行上保险势在必行

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来源: 作者: 2019-06-08 04:36:23

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三中全会《改革决定》全文提出,“允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”,“建立存款保险制度,完善金融机构市场化退出机制”。据《经济参考报》报道称,国务院有关部门正在加紧制定《存款保险条例》,最早将在年内出台。中国在年底前启动存款保险制度,几乎已是板上钉钉之事。

存款保险制度:中小银行破产的前兆

关于存款保险制度,一方面,对于银行而言,意味着一笔不小的保费支出,对于中小银行尤其如此;另一方面,对于政府而言,银行(尤其是中小银行)的破产,不再是无法面对的“政治问题”了。

可以这样说,存款保险制度的推行,即是部分中小银行破产的前兆。一方面,由于风险系数较国有大行更高,中小银行可能会缴纳相对于国有大行更高比例的保费;另一方面,由于破产风险的存在,储户可能会将存款从中小银行搬到国有大行;再一方面,中小银行为了吸收存款,可能会被迫提高存款利息,进而缩小存贷息差、增加经营成本。对于部分中小银行,上述不利局面,很可能是致命的。

方星海预计“也许明年某个时候,一两家中小型的银行发生计提、倒闭这种可能性是很大的,这样的风险如果做好了预案,及时处置了,不会扩散到整个系统中。如果处置不急,恐怕就会一下子扩散开来,就会形成一个非常大的不稳定因素,会影响我们改革和三中全会精神的落实。”

存款保险制度:中国版本

目前,世界各国所采用的存款保险制度,在职能设计上差异很大。但据中原证券的分析,大体可分为如下四种类型:

1、纯粹的“付款箱”型,仅负责在投保机构倒闭后对存款人给予赔偿,以及在事前或事后向投保机构收取保费。

2、“强付款箱”型,除负责对受保存款赔付外,还适度参与风险处置,包括向高风险银行提供流动性支持,为银行重组提供融资等。

3、“损失最小化”型,其原则是:一旦吸收存款的机构倒闭,应该使因其倒闭所造成的成本和损失最小化。存款保险机构积极参与处置决策,并可运用多种风险处置工具和机制,实现处置成本最小化。

4、“风险最小化”型,其原则是:将存款保险机构本身所面临的损失风险或损失程度降到最低。存款保险机构具有广泛的风险控制职能,既有完善的风险处置职能,又有一定的审慎监管权。

(财经责编:范莹)

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